新质生产力是现阶段我国经济高质量发展的着力点和落脚点，而普惠金融作为新兴的金融理念旨在为更多的人群提供公平、可获得的金融服务，包括储蓄、贷款、保险和支付等，以促进经济发展和社会公平，其通过提升金融服务的效率和质量，为新质生产力的发展提供有力支持。但是，现阶段普惠金融助力新质生产力发展中依然面临着诸多挑战。
　　一、普惠金融助力新质生产力发展中的挑战
　　（一）普惠金融可持续发展驱动力不足
　　一是外部驱动机制有限。普惠金融的推广主要依赖于国家战略、政策法规和行政规制。然而，在金融机构不直接承担法律责任的情况下，这种约束机制的运行主要依赖于行政权力和考核指标的压力，导致金融机构的主动参与意愿较弱。
　　二是客户有效需求不足。尽管普惠金融的目标群体广泛，但部分客户由于自身条件限制，如缺乏足够的抵押物和信用记录，导致对金融服务的需求有限。
　　（二）金融服务质量和效率不高
　　一是服务覆盖不均。尽管普惠金融的服务范围在不断扩大，但部分偏远地区和经济欠发达地区的服务覆盖仍然不足。二是产品创新不足。普惠金融的产品和服务创新相对滞后，难以满足新质生产力发展的多元化需求。
　　（三）风险管理和防控存在漏洞
　　一是信贷风险，普惠金融的客户群体往往信用记录不佳或缺乏足够的抵押物，导致信贷风险较高。二是操作风险。随着数字化技术的发展，普惠金融的操作风险也在增加，如系统漏洞、数据泄露等。
　　二、普惠金融助力新质生产力发展中的对策
　　（一）创新融资模式，拓宽资金来源
　　普惠金融可以通过创新融资模式，为小微企业、农民等群体提供多样化的资金来源。如利用知识产权质押融资、应收账款融资等方式，降低融资门槛，提高融资效率。同时，通过与政府、企业等合作，引入社会资本，形成多元化的资金来源，为新质生产力的发展提供充足的资金支持。
　　（二）优化金融服务，提升服务质量
　　一是加强金融科技应用。利用大数据、人工智能等技术，提高客户信用评估的准确性和效率，降低信贷风险。同时，通过线上化、智能化的服务模式，提升客户体验。二是定制化金融产品。根据新质生产力发展的特点和需求，设计并推出定制化的金融产品，如针对科技创新企业的专利权质押贷款、针对绿色农业企业的环保贷款等。三是完善金融服务体系。建立全方位的金融服务体系，包括融资咨询、财务规划、风险管理等，为新质生产力的发展提供全方位的支持。
　　（三）支持技术创新，推动产业升级
　　普惠金融可以通过支持技术创新，推动产业升级，从而助力新质生产力的发展。一方面，可以为科技创新企业提供资金支持，降低其研发成本和市场风险；另一方面，可以通过与科研机构、高校等合作，推动科技成果的转化和应用，促进产业升级和转型。
　　（四）加强风险管理，保障金融安全
　　一要完善风险评估体系。建立科学的风险评估体系，对客户进行全面的风险评估，确保贷款资金的安全性和收益性。二要加强贷后管理。加强对贷款资金的贷后管理，及时发现和处置潜在风险，确保贷款资金的合规使用。三要积极推动社会信用体系建设。积极参与社会信用体系建设，提升客户的信用意识和信用水平，降低违约风险。
　　（五）强化政策引导，优化发展环境
　　第一，政府要出台相关政策，鼓励金融机构加大对新质生产力发展的支持力度，如提供税收优惠、降低融资成本等。第二，完善基础设施，加强金融基础设施建设，如完善支付结算体系、提高金融服务的覆盖面和便捷性等。第三，加强监管协调，加强金融监管协调，确保普惠金融在助力新质生产力发展的过程中合规经营、稳健发展。
　　综上所述，现阶段普惠金融助力新质生产力发展中面临着诸多挑战，应从多方入手，打通阻碍普惠金融助力新质生产力发展的堵点、卡点，让普惠金融在促进新质生产力发展中发挥更大作用。
　　作者单位：中国工商银行股份有限公司宿州分行